时间:2015-09-18 14:21:15
2009年下半年银行从业《个人贷款》真题及答案
一、单项选择题(共90题，每题0.5分，共45分)以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目要求。请选择相应选项，不选、错选均不得分。
1.银行总行的主要职责是( )。
A.区域市场的管理
B.管理
C.实施具体营销
D.建立营销队伍
2.下列选项中，( )的个人客户不是银行在个人汽车贷款业务中偏好的个人客户。
A.职业稳定
B.单位经济效益良好
C.预期收入较高
D.从事行业具有较好发展前景
3.( )反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。
A.个人身份信息
B.居住信息
C.个人职业信息
D.信用交易信息
4.个人住房贷款的流程不包括( )。
A.受理和调查
B.合作机构管理
C.审查与审批
D.贷后与档案管理
5.合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和( )等。
A.信用风险
B.担保风险
C.效益风险
D.经营风险
6.下岗失业人员小额担保贷款中，( )享受财政全额贴息。
A.非微利项目的小额担保贷款
B.逾期期限内的微利项目小额担保贷款
C.微利项目小额担保贷款
D.延长期限内的微利项目小额担保贷款
7.在我国，( )是个人贷款信用风险较大的主要原因。
A.人们缺乏诚实信用的精神
B.个人征信系统尚不完善
C.个人贷款程序不合理
D.银行管理不规范
8.关于保证期间债权债务转让的说法，不正确的是( )。
A.在合同约定的保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，若未另行约定，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任
B.债权人与债务人协议变更主合同的，若未另行约定，无须取得保证人书面同意
C.保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意
D.保证期间，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任
9.银行应按照银行( )的规定定期对不良个人贷款进行认定。
A.业务部门
B.信贷部门
C.营业部门
D.监管部门
10.个人汽车贷款所购汽车为( )时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%。
A.自用车
B.商用车
C.新车
D.二手车
11.个人贷款发展的“瓶颈”是( )。
A.银行管理不规范
B.个人征信系统尚不完善
C.贷款程序不合理
D.法律法规不完善
12.下列选项中，不属于网上银行特征的是( )。
A.运行环境开放
B.功能齐全，方便快捷
C.模糊的业务时空界限
D.严密的安全系统，保证了交易安全
13.( )是指银行向个人发放的用于消费的可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。
A.个人消费额度贷款
B.个人耐用消费品贷款
C.个人经营类贷款
D.个人信用贷款
14.下列不属于中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行的是( )。
A.中国工商银行
B.中国农业发展银行
C.中国银行
D.中国建设银行
15.( )网点机构营销渠道，为公司和个人提供各种产品和全面的服务。
A.专业性
B.高端化
C.零售性
D.全方位
16.银行需要研究和面对的重点是( )。
A.宏观环境
B.微观环境
C.银行内部资源分析
D.银行自身实力分析
17.依据《中华人民共和国物权法》的相关规定，( )不可作为个人质押贷款的质物。
A.个人有权处理的国有的机器、交通运输工具和其他财产
B.应收账款
C.债券、存款单
D.汇票、支票、本票
18.商业助学贷款还款方式的特点不包括( )。
A.归还贷款在借款人离校后次月开始
B.贷款可按月、按季分次偿还，利随本清
C.也可在贷款到期时一次性偿还
D.贷款不可按年分次偿还
19.合作机构的历史信用记录虽然代表过去，但可以从中看出一个企业的信用状况。对合作机构的历史信用记录，一方面，可以查看外部监管记录;另一方面，也可以()。
A.在税务部门查看有无偷税漏税行为记录
B.在司法部门查看合作机构有无违法行为记录
C.查看合作机构与银行历史合作的信用记录
D.调查走访与其合作的相关企业单位
20.个人耐用消费品贷款的贷款期限一般在( )以内。
A.半年
B.3年
C.1年
D.2年
21.关于个人教育贷款支付管理中的风险点，下列说法不正确的是( )。
A.将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户
B.对借款人的信用、学习情况、家庭状况了解不深人
C.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失
D.未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途
22.下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，( )。
A.不享受财政贴息
B.享受财政半额贴息
C.享受财政全额贴息
D.视具体情况而定
23.在个人住房贷款中，比较常见的政策风险不包括( )。
A.对境外人士购房的限制
B.抵押品执行的政策性限制
C.质押品执行的政策性限制
D.对购房人资格的政策性限制
24.贷款发放后，贷款人在充分评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、偿债能力的匹配程度基础上，做出对借款人是否进行信贷策略调整的判断并予以实施的过程，这指的是贷后环节风险管理中的()。
A.策略实施
B.政策调整
C.策略调整
D.宏观调控
25.除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须以( )的方式
划入售房人账户。
现金
B.委托支付
C.分期支付
D.转账
26.贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申
请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与( )。
规范性
B.系统性
C.真实性
D.合法性
27.根据有关法律的规定，代理不包括( )。
A.法定代理
B.委托代理
C.指定代理
D.越权代理
28.( )是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。
A.借款人的还款能力
B.借款人的还款意愿
C.借款人的信用记录
D.借款人的经济收人
29.现阶段由于缺乏( )，国内商业银行个人住房贷款业务大多数依赖于合作机构所提
供的担保方式规避风险。
风险预测
B.评价体系
c.信用体系
D.征信体系
30.下列选项中，不属于对个人住房贷款中借款人贷后检查内容的是( )。
A.借款人是否按期足额归还贷款
B.借款人的住所、联系电话有无变动
C.借款人工作单位、收人水平是否发生变化
D.贷款担保变动情况
31.合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，
交由( )签字确定。
合同填写人员
B.合同审核人员
C.合同修改人员
D.合同复核人员
32.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以( )为主。
A.抵押担保
B.订金担保
C.质押担保
D.留置担保
33.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过( )年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过( )年。
A.4;2
B.5;3
C.5;2
D.5;4
34.贷款受理和调查中的风险不包括( )。
A.借款申请人的主体资格不符合银行相关规定
B.借款申请人所提交的材料不真实、不合法
C.借款申请人的担保措施不足额或无效
D.审批人对借款人的资格审查不严
35.在个人教育贷款中，防范信用风险的关键是( )。
A.严格的催收系统
B.完善的审查机构
C.严格的贷前检查
D.科学的风险预警机制
36.以下关于借款人缩短借款期限的说法，错误的是( )。
A.对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零
B.对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限
C.如遇法定利率调整，从缩短之日起。贷款利率将按照合同约定的利率方式执行或按国家有关规定执行
D.新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行
37.以下关于有担保流动资金贷款的说法，错误的是( )。
A.有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率
B.有担保流动资金贷款的期限一般在1年以内，有些银行为3～5年
C.有担保流动资金贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法
D.申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证
38.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于( .)信贷人员完成。
A.1名
B.2名
C.3名
D.4名
39.使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的( )。
A.60%
B.70%
C.80%
D.90%
40.下岗失业人员小额担保贷款期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经( )同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。
A.担保人
B.银行
C.担保机构
D.担保对象
41.关于对个人汽车贷款借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查，下列说法错误的是( )。
A.调查走访借款人的单位和家庭，了解借款人的职业和收入的稳定程度
B.贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果
C.调查借款人资格是否符合贷款银行要求，如贷款银行具备条件，可登录公安部身份认证系统查询借款人身份证明是否真实、有效
D.通过与借款人的交谈、电话查询、审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人收人情况，判断借款人支出情况，了解借款人正常的月均消费支出，除购车贷款以外的债务支出情况等
42.许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为( )的必经程序。
A.贷款发放
B.贷款审批
C.贷前审查
D.贷后检查
43.在个人汽车贷款中，第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和( )。
A.保证人抵押担保
B.经销商抵押担保
C.专业担保公司保证担保
D.个人保证担保
44.银行最常见的个人贷款营销渠道不包括( )。 ‘
A.合作单位营销
B.网点机构营销
C.网上银行营销
D.银行柜台营销
45.原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之Et起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款
管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后( )年。
A.1
B.2
C.3
D.5
二、多项选择题(共40题，每题1分，共40分)以下各小题所给出的五个选项中。有两项或两项以上符合题目要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。
1.抵押率根据( )等因素确定。
A.抵押房产的房龄
B.当地房地产价格水平
C.房地产价格走势
D.抵押物变现情况
E.国家房地产政策变化
2.下列属于个人住房贷款的是( )。
A.个人购买商铺
B.个人在农村建房
C.个人在城镇购买房屋
D.个人大修理房屋
E.个人租赁商铺
3.农户小额信用贷款采取的管理办法有( )。
A.一次核定
B.随用随贷
C.余额控制
D.周转使用
E.个人申请
4.银行市场的微观环境包括( )。
A.信贷资金的供求状况
B.银行内部拥有资源
C.银行同业竞争对手的实力与策略
D.银行自身实力
E.客户的信贷需求和信贷动机
5.银行在进行营销决策前首先对( )进行充分的调查和分析。
A.客户需求
B.竞争对手实力
C.金融市场变化趋势
D.宏观经济环境
E.其他银行利率
6.下列属于“直客式”个人贷款营销模式特点的是( )。
A.买房时享受一次性付款优惠
B.部分税费可以减免
C.保险、律师和公证一站式服务
D.各类费用减免优惠
E.就近选择办理网点
7.利率可以分为( )。
A.年利率
B.季利率
C.月利率
D.周利率
E.日利率
8.以下关于个人住房贷款合作单位定位的说法，正确的是( )。
A.一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商
B.二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司
C.商业银行与房地产经纪公司之间是代理人与被代理人的关系
D.企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素
E.在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保
有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保
9.在个人住房贷款中，保证担保的法律风险主要表现在( )。
A.未明确连带责任保证，追索的难度大
B.保证期间不明
C.保证人保证资格有瑕疵
D.借款人互相提供保证
E.公司董事、经理越权对外提供保证
10.从银行的利益出发，应当审查每笔个人住房贷款的( )。
A.完整性
B.合规性
C.可行性
D.有效性
E.经济性
11.不良个人住房贷款包括( )。
A.正常贷款
B.关注贷款
C.次级贷款
D.可疑贷款
E.损失贷款
12.公积金个人住房贷款的特点包括( )。
A.互助性
B.普遍性
C.利率高
D.期限长
E.利率低
13.个人住房贷款贷后检查的内容包括( )。
A.对借款人的检查
B.对抵押物的检查
C.对质押权利的检查
D.对开发商和项目以及合作机构的检查
E.对保证人的检查
14.申请公积金个人住房贷款，借款人应具备的基本条件包括( )。
A.具有城镇常住户口或有效居留证明
B.按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户
C.有合法有效的经济收入，信用良好，有偿还本息的能力
D.有合法的购买、大修住房的合同、协议
E.有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金
15.个人征信系统所收集的特殊信息包括( )。
A.破产记录
B.与个人经济生活相关的法院判决等信息
C.信用报告查询信息
D.法院民事判决记录
E.欠税信息
16.在个人住房贷款的贷前调查环节，对开发商资信审查的内容包括( )。
A.房地产开发商资质
B.企业资信等级或信用程度
C.企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力
D.项目资金到位情况
E.借款申请人偿还能力
17.各银行挑选办理个人经营类贷款的经营机构一般要符合( )等条件。
A.资产质量好
B.经济环境好
C.市场潜力大
D.管理水平高
E.个人贷款不良率较低
18.网上银行的功能包括( )。
A.信息服务功能
B.展示与查询功能
C.综合业务功能
D.网上宣传功能
E.网上咨询功能
19.根据《商品房销售管理办法》，在按套内建筑面积计价的商品房销售中，合同中未约定产权登记面积与合同约定面积产生误差的处理方式为( )。
A.面积误差比绝对值在3%以内(含3%)的，据实结算房价款
B.面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权退房
C.面积误差比绝对值超出3%时，买受人退房的，房地产企业向买受人支付已付房价款相
等的金额
D.面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房的，产权登记面积大于合同约定面积时，房地产开发企业承担全部误差面积的房价款
E.面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房的，产权登记面积小于合同约定面积时，房地产开发企业双倍返还误差面积的房价款
20.贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写贷款申请表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交( )等相关申请材料。
A.贷款银行需要的借款人与其法定代理人的关系证明
B.贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明
C.借款人的合法身份证件，包括身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供以上证件的复印件
D.借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料
E.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息
21.个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在( )等信用活动中形成的交易记录。
A.个人贷款
B.担保
C.贷记卡
D.准贷记卡
E.信用卡
22.商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在()等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。
A.贷后管理
B.贷款申请
C.业务拓展
D.贷前检查
E.客户选择
23.根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为( )。
A.个人抵押贷款
B.个人质押贷款
C.个人保证贷款
D.个人信用贷款
E.个人无抵押贷款
24.个人贷款的特征包括( )。
A.贷款品种多
B.贷款用途广
C.贷款便利
D.还款方式灵活
E.贷款数额大
25.个人经营类贷款可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，其具有( )等特征。
A.贷款期限相对较短
B.贷款用途多样，影响因素复杂
C.风险控制难度较大
D.贷款资金大
E.贷款风险相对小
26.个人教育贷款签约与发放中的风险点主要有( )。
A.借款合同采用格式条款未公示
B.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章) 进行核实
C.在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜
D.未对借款人进行考核和审查就发放贷款
E.未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算
27.信用交易信息中的贷款信息包括( )等项目。
A.贷款种类
B.担保方式
C.账户状态
D.还款频率
E.还款来源
28.个人汽车贷款的贷后管理档案包括( )。
A.档案的借(查)阅管理
B.档案的检查和分类
C.档案的收集整理和归档登记
D.档案的退回和销毁
E.档案的移交和接管
29.银行与房地产开发商合作营销中，有关合作方信息包括( )。
A.合作方基本信息
B.合作项目信息
C.合作项目程度控管
D.合作方额度控管
E.合作方信用信息
30.下列关于公积金个人住房贷款的的说法，正确的有( )。
A.资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金
B.借款人为具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工
C.相对商业贷款，其贷款利率相对较低
D.贷款最长期限为30年
E.贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年
31.市场环境分析的SWOT方法用英语表示为( )。
A.Strength
B.Weakness
C.Opportunity
D.Threat
E.Superiority
32.业务部门应根据个人住房贷款审批人的审批意见做好( )等相关工作。
A.对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档
B.对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序
C.保证报批贷款的主要风险点及其风险防范措施合规有效
D.对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等
E.对借款人的信用记录进行考察与核实
33.属于网上银行功能的是( )。
A.产品销售功能
B.信息服务功能
C.展示与查询功能
D.综合业务功能
E.商务服务功能
34.国家助学贷款发放的特点是( )。
A.帮助借款人支付在校期间的学费
B.帮助借款人支付在校期间的日常生活费用
C.由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息
D.运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业
E.属于个人信用贷款
35.商业助学贷款偿还的原则是( )。
A.先收息
B.后收本
C.全部到期
D.利随本清
E.先收本，后收息
36.三部委联合出台了有关国家助学贷款的“四定三考核”政策是指( )。
A.对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行
B.按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额
C.按月考核已审批借款人数和贷款合同金额
D.按月考核实际发放贷款人数和发放金额等指标
E.该政策于2002年2月颁布
37.个人医疗贷款获得批准后，需要持( )到特约医院就医、结账。
A.个人持有的银行卡
B.个人身份证
C.银行盖章的贷款申请书
D.与保险公司签订的合同
E.诊断证明
38.农户小额信用贷款的贷款对象包括( )。
A.具备清偿贷款本息的能力
B.具有完全民事行为能力，资信良好
C.有当地常住户口或有效身份证明
D.农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户
E.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源
39.以下关于商业助学贷款的规定正确的是( )。
A.借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合
B.贷款银行可要求借款人投保相关保险
C.贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费
D.学费应按照学校的学费支付期逐笔发放
E.学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴
40.通过对资产负债表的分析，可以获取( )等参考指标，从而对企业偿债能力作出判断。
A.应付账款
B.短期负债
C.速动比率
D.流动比率
E.长期负债
答案与解析
一、单项选择题
1.B【解析】银行总行的主要职责是管理。
2.B【解析】银行在个人汽车贷款业务中偏好于职业稳定、预期收入较高、从事行业具有较好发展前景的个人客户，从而降低信用风险。
3.C【解析】题干说法符合个人职业信息定义。
4.B【解析】个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。
5.B【解析】合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险等。
6.C【解析】下岗失业人员小额担保贷款中的微利项目小额担保贷款，享受财政金额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。
7.B【解析】在我国，个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因，也是个人贷款发展的“瓶颈”。
8.B【解析】债权人与债务人协议变更主合同，应当取得保证人的书面同意，如果没有经过保证人的书面同意，则保证人不再承担保证责任。
9.D【解析】银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。
10.A【解析】使用个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%。
11.B【解析】在我国，个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因，也是个人贷款发展的“瓶颈”。
12.B【解析】网上银行的特征包括：(1)电子虚拟服务方式;(2)运行环境开放;(3)模糊的业务时空界限;(4)业务实时处理，服务效率高;(5)设立成本低，降低了银行成本;(6)严密的安全系统，保证了交易安全。
13.A【解析】题干所述为个人消费额度贷款的定义。
14.B【解析】中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行是中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行。
15.D【解析】全方位网点机构营销渠道，为公司和个人提供各种产品和全面的服务。
16.B【解析】微观环境直接影响到银行的生存、发展及获利能力，更是银行需要研究和面对的重点。
17.A【解析】根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：(1)汇票、支票、本票;(2)债券、存款单;(3)仓单、提单;(4)可以转让的基金份额、股权;(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;(6)应收账款;(7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
18.D【解析】商业助学贷款可按年分次偿还。
19.C【解析】对合作机构的历史信用记录，一方面，可以查看外部监管记录：在建设、工商、税务等国家管理部门及金融机构、司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，也可以查看合作机构与银行历史合作的信用记录，通过公司业务部门了解合作机构在银行的公司贷款情况;了解合作机构与银行开展个人贷款业务有无“假个贷”;是否能按照合作协议履行贷款保证责任和相关的义务;有无违约记录等。
20.C【解析】根据规定，个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。
21.B【解析】个人教育贷款支付管理中的风险点主要包括：(1)将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;(2)未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失;(3)未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
22.A【解析】根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息;微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。
23.C【解析】在个人住房贷款中，比较常见的政策风险包括：(1)对境外人士购房的限制;(2)对购房人资格的政策性限制;(3)抵押品执行的政策性限制。
24.C【解析】策略调整是指贷款发放后，贷款人在充分评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、偿债能力的匹配程度基础上，做出对借款人是否进行信贷策略调整的判断并予以实施的过程。
25.D【解析】除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。
26.A【解析】贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
27.D【解析】根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。
28.B【解析】借款人的还款意愿是信贷资金安全.特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效的制约机制和惩罚措施。
29.D【解析】现阶段由于缺乏征信体系，国内商业银行个人住房贷款业务大多要依赖于合作机构所提供的担保方式来规避风险。
30.D【解析】对借款人进行贷后检查的主要内容包括：(1)借款人是否按期足额归还贷款;(2)借款人工作单位、收入水平是否发生变化;(3)借款人的住所、联系电话有无变动;(4)有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;(5)对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
31.A【解析】合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认。
32.A【解析】在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。
33.B【解析】个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。
34.D【解析】贷款受理和调查中的风险包括：(1)借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否具有完全民事行为能力;户籍所在地是否在贷款银行所在地区;是否有稳定、合法的收入来源，有按期偿还本息的能力等。(2)借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效;抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象;借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。(3)借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。
35.D【解析】在个人教育贷款中，科学的风险预警机制是防范信用风险的关键。风险预警机制就是组建一个专门的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细分的指标网络。
36.B【解析】对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。
37.A【解析】有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
38.B【解析】贷款发放人应依照《担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
39.C【解析】使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80%。
40.C【解析】下岗失业人员小额担保贷款期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。
41.A【解析】个人汽车贷款中，借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查包括：(1)调查借款人资格是否符合货款银行要求，如贷款银行具备条件，可登录公安部身份认证系统查询借款人身份证明是否真实、有效。(2)贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果;要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来;调查了解借款申请人购车动机是否正常、是否有还款意愿和品行是否端正等。(3)调查借款人职业和收人的稳定程度，通过与借款人的交谈、电话查询、审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人收人情况，判断借款人支出情况，了解借款入正常的月均消费支出，除购车贷款以外的债务支出情况等。(4)贷前调查人应通过借款申请人对所购汽车的了解程度、所购买汽车价格与本地区价格是否差异很大和二手车的交易双方是否有亲属关系等判断借款申请人购车行为的真实性。
42.C【解析】许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的必经程序。
43.C【解析】在个人汽车贷款中，第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。
44.D【解析】银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。
45.B【解析】原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后2年。
46.A【解析】银行营销人员品质方面的要求一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等。
47.B【解析】中国人民银行2008年10月27日公布新的个人住房贷款利率，个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍，商业银行可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。
48.D【解析】《国有土地使用权证》和《建设用地规划许可证》是对楼盘项目开发的合法性审查。
49.B【解析】个人住房贷款的利率因贷款类型不同而不同，因此B是错误的。
50.B【解析】二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。
51.C【解析】商用房贷款合同的内容主要包括：当事人的姓名和住所、贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限(或还款期限)、还款方式、借贷双方的权利与义务、担保方式、违约责任以及双方认为需要约定的其他事项等。
52.C【解析】贷款期限在1年以内(含1年)实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
53.C【解析】银行市场定位包括识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位四个步骤。
54.C【解析】客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求，因此C 选项不正确。
55.C【解析】我国银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行开始在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。
56.C【解析】题干所述为网上银行的展示与查询功能。
57.D【解析】公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
58.A【解析】个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：(1)中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人;(2)具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;(3)具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;(4)个人信用良好;(5)能够支付贷款银行规定的首期付款;(6)贷款银行要求的其他条件。
59.B【解析】购房支出通常是家庭支出的主要部分，住房贷款也普遍占家庭负债的较大份额，因此，个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10～20年，最长可达30年。绝大多数采取分期还本付息的还款方式。
60.C【解析】根据《汽车贷款管理办法》第三条规定，可以提供汽车贷款的贷款人包括在中华人民共和国依法设立的，经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
61.A【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
62.B【解析】个人住房装修贷款的贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。
63.A【解析】银行进行市场定位时，可根据所处地理位置或自身服务的特点，区分出不同的特色，设置分支机构，这体现了银行的突出特色原则。
64.B【解析】职能型营销组织，即当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，采取这种组织形式最为有效。
65.C【解析】由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。
66.C【解析】组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式，即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。因此C是正确的。
67.D【解析】个人住房贷款既包括人民币个人住房贷款，也包括外币个人住房贷款，购买商品房可以申请个人住房贷款，商用房贷款属于个人经营类贷款，因此D项错误。
68.D【解析】在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用区域型营销组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。
69.D【解析】流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。
70.A【解析】尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效增加贷款覆盖范围、改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、控制风险、降低经营成本的多重目标。
71.D【解析】贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
72.A【解析】在一手住房贷款中，银行主要是与房地产开发商合作。
73.C【解析】由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。
74.B【解析】考查等额本金还款法的特点。
75.C【解析】贷款信息属于信用交易信息而非个人基本信息。
76.B【解析】目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。所以。本题的正确答案为B。
77.B【解析】银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容主要包括：(1)经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;(2)税务登记证明;(3)会计报表;(4)企业资信等级;(5)开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;(6)企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
78.D【解析】银行市场细分的原则有：(1)可衡量性原则;(2)可进入性原则;(3)差异性原则;(4)经济性原则。其中，可衡量性原则即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标都可以量化，这也是银行市场细分的基础。
79.B【解析】个人贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确以下条件：(1)借款人的主体资格要求;(2)借款人信用记录良好;(3)贷款用途明确合法;(4)还款来源明确合法;(5)证明材料的具体要求。
80.B【解析】商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担不可撤销的连带责任。
81.B【解析】个人贷款客户群体庞大、涉及面广，风险评价应在全面分析借款人及相关业务的基础上，重点掌握：(1)借款人基本情况评价;(2)借款人资产负债状况及收入评价;(3)借款项下交易的真实性、合法性评价。
82.D【解析】D项是银行分行的职责。
83.C【解析】在个人汽车贷款中，借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。
84.A【解析】国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。
85.B【解析】个人住房贷款的特点有：(1)贷款金额大、期限长;(2)以抵押为前提建立的借贷关系;(3)风险因素类似，风险具有系统性特点。
86.C【解析】《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1～2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若继续攻读学位，借款学生要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。
87.D【解析】《商业助学贷款管理办法》中所称的贷款对象包括境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。
88.C【解析】商业银行个人贷款不同于企业贷款，所以可以帮助银行分散风险。
89.C【解析】略。
90.A【解析】考查组合还款法的概念。
三、判断题
1.B【解析】合同变更事宜应由合同当事人(包括借款人、担保人等)亲自持本人身份证件办理，也可以委托代理人持相关证件代为办理。
2.B【解析】如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。
3.A【解析】略。
4.B【解析】若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。
5.A【解析】略。
6.B【解析】在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。抵押物、质押权利、保证人发生变更的，应与贷款银行重新签订相应的担保合同。
7.B【解析】在贷后检查中发现的借款人工作单位、住址、联系电话等信息变更情况，由贷后检查人员负责及时更新借款人联系方式等方面的信息;借款人主动提供情况的，由经办人负责及时更新借款人联系方式等方面的信息。
8.B【解析】贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。
9.A【解析】略。
10.A【解析】略。
11.A【解析】交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上，一个客户拥有的银行产品越多，被挽留的机会就越大。
12.B【解析】采取抵押担保方式的，应调查：抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。
13.B【解析】借款学生毕业后，经办银行要实施严格的贷后风险监测，一旦发现借款学生不及时还款或不与银行联系，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款。
14.B【解析】集中策略的优点是能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求，能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显，其所设计出的营销组合更能贴近客户的需求，从而能够使银行在子市场或某一专业市场获得垄断地位。因此适用于资源不多的中小银行。
15.A【解析】个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。
Discontent is the first step in progress of a man or a nation. 不满足是一个人或一个民族进步的第一步。
Failure is the mother of success. 失败乃成功之母.